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Reaseguro de Vida
por Thomas G. Kabele *
El seguro y reaseguro de vida se parecen y difieren del seguro y reaseguro de
daños y accidentes (siglas en inglés, P/C). Mientras que uno de ellos protege vidas
contra pérdida financiera ocasionada por muerte prematura (durante años
económicamente productivos), el otro protege personas y organizaciones contra pérdida
financiera ocasionada por destrucción de su propiedad o por su negligencia en causar
pérdidas financieras a otros. Ambos, vida y P/C requieren que el comprador tenga
un interés asegurable en el objeto del seguro (i.e, el potencial de pérdida financiera por
un cierto evento), de otra forma no habría pérdida. Pero el seguro de P/C requiere
un interés asegurable en el momento de la pérdida, mientras que el seguro de vida
requiere un interés asegurable solamente en el momento en que se compra la póliza
de vida , no a la muerte de la vida asegurada.
Hay opiniones de que debido al último requisito, el seguro de vida es un
contrato de suma fija más que de indemnización. La suma fija representada por la
cantidad nominal de la póliza, sin embargo, parecería ser la cantidad acordada de pérdida
financiera a ser indemnizada, basada en el valor económico de la vida humana
asegurada. Si así fuera, la cantidad fija puede compararse con pólizas valuadas de P/C
usadas en ciertas formas del seguro de daños para establecer el valor de la
propiedad asegurada anterior a su destrucción. Se pueden encontrar ejemplos en el seguro
de carga marina, donde la carga perdida esta más alla de recuperación para objetivos
de valuación o casas — habitación totalmente destruida cuando lo ordena la ley en
algunos estados; o el seguro de títulos de propiedad, cuando la pérdida debida a un
título de propiedad defectuoso es el valor entero de la propiedad; o en la linea de
accidentes el seguro de hoyo-en-uno, algunas veces utilizado por golfistas exitosos para
cumplir sus obligaciones sociales de ofrecer una ronda de tragos en la celebración de la hazaña.
El interés asegurable en el seguro de vida puede ilustrarse por uno cualquiera
de cuatro (o más) ejemplos.
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* Ph.D., FSA, Vicepresidente Ejecutivo - Reaseguro e Impuestos, THE GUARDIAN
LIFE INSURANCE COMPANY OF AMERICA, 201 Park Avenue South, Nueva York, NY
10003. Una autobiografía sigue a este capítulo. El autor desea agradecer a Robert M.
Mangino, CLU, de la SWISS RE AMERICA por sus sugerencias y ayuda con el capítulo.
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