Proveer para otros es una responsabilidad fundamental de la vida humana. _ Woodrow Wilson

Contenido

Reaseguro de Vida

COMPARACIONES 698

Interés Asegurable

Similitudes

Diferencias

CONTRATOS 700

Pólizas de Seguros Directas

Seguro Temporal

Seguro Dotal

Seguro de Vida Total

Variaciones

Acuerdos de Reaseguro

Reaseguro de Indemnización

Proporcional

Contratos (o Planes)

Periodo Anual Renovable (YRT)

Coaseguro

Modco

Distribuyendo Riesgos: Cuota Parte y Participación en Excedentes

Tipos de Suscripción

Facultativo

Automático

Facultativo Obligatorio

Recaptura

Usos

Transferencia de Riesgos

Consultoría

Financiero

Mercadotecnia

No Proporcional

Reaseguro de Asunción (o Novación)

DETERMINACION DE PRECIOS 711

RENDIMIENTO Y ESTADISTICAS DE LA INDUSTRIA 713

CLAUSULAS IMPORTANTES DE TRATADOS 715

REGLAMENTACION 717

RESUMEN 720


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Reaseguro de Vida

por Thomas G. Kabele *

El seguro y reaseguro de vida se parecen y difieren del seguro y reaseguro de daños y accidentes (siglas en inglés, P/C). Mientras que uno de ellos protege vidas contra pérdida financiera ocasionada por muerte prematura (durante años económicamente productivos), el otro protege personas y organizaciones contra pérdida financiera ocasionada por destrucción de su propiedad o por su negligencia en causar pérdidas financieras a otros. Ambos, vida y P/C requieren que el comprador tenga un interés asegurable en el objeto del seguro (i.e, el potencial de pérdida financiera por un cierto evento), de otra forma no habría pérdida. Pero el seguro de P/C requiere un interés asegurable en el momento de la pérdida, mientras que el seguro de vida requiere un interés asegurable solamente en el momento en que se compra la póliza de vida , no a la muerte de la vida asegurada.

Hay opiniones de que debido al último requisito, el seguro de vida es un contrato de suma fija más que de indemnización. La suma fija representada por la cantidad nominal de la póliza, sin embargo, parecería ser la cantidad acordada de pérdida financiera a ser indemnizada, basada en el valor económico de la vida humana asegurada. Si así fuera, la cantidad fija puede compararse con pólizas valuadas de P/C usadas en ciertas formas del seguro de daños para establecer el valor de la propiedad asegurada anterior a su destrucción. Se pueden encontrar ejemplos en el seguro de carga marina, donde la carga perdida esta más alla de recuperación para objetivos de valuación o casas — habitación totalmente destruida cuando lo ordena la ley en algunos estados; o el seguro de títulos de propiedad, cuando la pérdida debida a un título de propiedad defectuoso es el valor entero de la propiedad; o en la linea de accidentes el seguro de hoyo-en-uno, algunas veces utilizado por golfistas exitosos para cumplir sus obligaciones sociales de ofrecer una ronda de tragos en la celebración de la hazaña.

El interés asegurable en el seguro de vida puede ilustrarse por uno cualquiera de cuatro (o más) ejemplos.


* Ph.D., FSA, Vicepresidente Ejecutivo - Reaseguro e Impuestos, THE GUARDIAN LIFE INSURANCE COMPANY OF AMERICA, 201 Park Avenue South, Nueva York, NY 10003. Una autobiografía sigue a este capítulo. El autor desea agradecer a Robert M. Mangino, CLU, de la SWISS RE AMERICA por sus sugerencias y ayuda con el capítulo.